0012252-回馈一篇年咨询工程师考试每日一练汇总(11.9)-咨询工程师考试.doc

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中小企业融资困局分析-论文

摘要：贷款难的问题长期困扰着我国中小企业，致使其发展动力有限、抵御市场波动的能力较差，本次金融危机中众多中小企业倒闭就同难以获得外部资金支持有关。本文将探讨中小企业贷款难的现状和成因，并提出政策建议。

关键词：中小企业

融资

商业银行

一、中小企业贷款难的现状

由于民间借贷利率过高，大部分中小企业有融资需求时优先向银行贷款，但是，这些贷款需求大部分难以满足。

首先，绝大部分中小企业难以从银行获得贷款，银行更倾向于将信贷资金投向大企业、大项目。其次，从整体上来看，中小企业普遍缺乏足够的资产积累，难以提供足够的抵押物，导致所获得信贷资金往往不能满足需求。最后，中小企业的信贷需求具有“期限短、额度小、用信急、需求频”的特点，但银行往往采取一套繁杂的审批手续，需要报送许多资料，审批期限比较长，导致许多中小企业的短期性资金需求得不到满足。

二、中小企业贷款难的原因分析

1.企业方面。由于商业银行信贷安全是以企业稳定的现金流为前提的，所以中小企业盈利不稳定是银行“惧贷”的主要原因，另外，抵押、担保等第二还款源的缺失也导致其难以获得贷款。

(1)盈利能力欠佳、财务风险大。大部分中小企业从事附加值

较低的加工制造，对市场和行业的把握能力较弱，有的甚至是夕阳产业；另外，中小企业往往盲目压缩流动资金进行投资、扩张，在市场波动时就容易资金流断裂，导致较大的风险。

(2)缺乏有效的担保。目前，商业银行主要采用抵押担保的方式，中小企业可抵押物一般是厂房和土地，由于抵押物价值较小导致无法获得足额信贷。另外，大部分中小企业在行业或者产业链中处于从属地位，再加上个别企业缺乏信用意识，从而很难获得有效的保证担保。

(3)管理水平低。中小企业往往是由个人或少数人进行管理，许多还处于落后的家族式管理阶段。这样的企业管理水平低下，使银行对其未来的发展缺乏信心。

(4)信用状况差。许多中小企业都是经历过上世纪混乱的市场秩序和信用环境，信用意识相对较差，在企业经营出现困境时倾向于推迟或拒绝还款，甚至有个别企业主在有还款能力时也不还款。

银行方面

(1)银行的信贷政策对中小企业不利。目前许多银行的信贷制度是针对大中型企业设计的，对于资产规模较小、销售收入不稳定、缺乏抵押担保的中小企业门槛过高。

(2)对于中小企业的“信用歧视”。由于以往在和中小企业开展信贷业务中积累了大量的不良资产，许多商业银行对于同中小企业合作尚存疑虑，收紧了对中小企业的信贷，这也加剧了中小企业贷款困难。

(3)历史遗留问题。部分中小企业是由以前的国有企业或集体企业改制而成，其前身在银行有不良信贷记录。即使现在的企业经营状况良好、对新增还贷意愿较强，银行依照信贷规定也无法向其发放贷款。

外部环境因素

(1)地方政府部门的不当干预。部分地方政府在贷款清收过程中发挥着负面的影响力，比如以维护社会稳定等为由，插手贷款的诉讼和清收工作，导致抵押物和担保无法执行，甚至法院根本不受理信贷诉讼。

(2)缺乏中小企业担保机构。首先是缺乏政府性质的担保机构，许多地区尚未建立中小企业担保机构，更少有民营资本进入担保行业。这导致缺乏抵押物的中小企业也难以获得外部的担保，从而影响贷款。

(3)缺乏抵押品交易市场。目前我国还缺乏抵押品交易市场，导致抵押品流动性较低，银行被迫出售时往往以远低于其价值的价格出售。

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中小企业经营风险大，发展前景不明，贷款抵押担保难。基层银行授权有限，贷款程序复杂繁琐。中小企业申请贷款，手续繁琐，且银行考察评估时间长，即使费尽周折贷款到手，商机可能早错过。从银行方面看，国有商业银行经营战略上重点转移，使中小企业难以获得贷款支持。信贷管理上重约束、轻激励的理念，使基层行、社存在“惧贷、慎贷”心理。中小企业贷款风险大，银行、信用社维护金融债权也比较难。

二、解决中小企业融资难的对策

从以上分析可以看出，中小企业融资难，既有企业自身经营管理上存在的先天不足，也有金融机构定位偏差、贷款权上收等不匹配因素。同时，对中小企业发展的配套政策不健全、社会信用环境差等因素也是制约中小企业融资的重要原因。因此，解决中小企业融资难的问 …… 此处隐藏：928字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……