小额贷款公司的发展模式及在中国的实践分析

FINANCE&ECONOMY金融经济

小额贷款公司的发展模式及在中国的实践分析

□陈

梓（指导老师：姚小义）

二、中国小额信贷公司的发展模式

摘要：自尤里斯在孟加拉国的实践伊始，小额信贷逐渐成为了国际上公认的扶贫及融资的辅助手段。在社会主义市场经济初级阶段，显然，小额贷款公司的设立，不仅有利于三农问题的解决，为贫民带来福音，也有利于中小企业及居民个体的融资活动。这种非金融机构从一定程度上辅助了大型金融机构的活动。文章结合国外已然成型的几种模式，通过分析当前中国小额贷款公司的发展及监管的现状、存在的问题，继而为我国小额公司的发展及监管提供参考。

关键词：小额信贷；小额贷款公司；发展模式；实践分析一、国外小额贷款发展的主要模式

小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。经过若干年的探索和完善，形成了两大主流模式。

1、小额贷款公司在中国的发展

我国小额信贷的发展大致可以划分为四个阶段：

其一（1993年底至1996年10月）小额信贷技术初步传入，相关机构进行了小规模试点，NGO小额信贷得到了初步发展。

在此阶段，我国引入了小组联保贷款为主的信贷技术。社科院发农所与商务部先后进行了小规模的试点活动，在农村引导了建立了联保小组，以小组为单位进行了小额的短期贷款。根据技术差距理论，由于外援资金的限制和技术的有限流入性，我国仍然要经历一段模仿滞后期。因此在这一阶段，小额信贷的规模很小，收益不明显，覆盖面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小额信贷”扶贫项目扩展，我国开始主要采取GB联保模式。

更多的相关机构（国务院扶贫办系统、民政部门、社会保障部门、残疾人联合会、妇联和工会等）参与到小额信贷领域，政策性小额信贷扶贫项目获得发展。

此阶段，我国主要采用GB模式，但与已经发展成熟的GB不同，此时小额信贷还是以国家财政资金和各界贷款为资金来源，没能成为真正自负盈亏的商业机构。小额信贷的积极作用在这一阶段还未能完全显现，仅仅是作为扶贫多样化的一种措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(农村信用合作社)小额信用贷款和联保贷款逐渐发展。

此阶段，我国度过了掌握滞后期，将小额信贷技术与国情密切联系。在RCC开辟和扩大小额信用贷款和联保贷款业务，此外还得到了中央银行支农再贷款的支持，扩大了小额信贷的影响力和业务深度。这是我国首次将小额贷款技术运用到正式金融机构。顺利开创了中国式的正式金融机构与农民互助组织相结合的小额贷款模式。但这仍然只是对已有主流模式的进一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小额信贷多样化，小额贷款公司出现。这一阶段至今，随着我国经济的发展和小额信贷技术的日臻成熟，我国开始培育多种形式的小额信贷。2005年6月我国开始了第一批试点，小额贷款公司应运而生。

而我国小额贷款公司的运营和监管则是以2008年的《意见》为蓝本的。《意见》中提出了一些方向性措施：

1、GB模式为代表的福利主义模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在乡村研究，在吉大港大

学附近村庄做了一个试验———利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供一些贷款。实践证明，这些贷款受到了这些人的欢迎，促进了贫困农民的生产自救，还款率也比较高。

GB模式下，以小组为基础的农民互助组织是其支柱。互助

组织是按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”原则建立起来的，形成了“互助、互督、互保”的组内制约机制———即一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格。整个模式两大块机构中，自身机构与一般金融机构构建无异，贷款人机构也是从基层向上叠加构建。

2、BRI-UD

它是小额信贷起步阶段的两大类型之一：制度主义模式的小额贷款。1983年，印尼开始金融改革。印尼唯一一家农村国有商业银行,BRI也引进了新的小额贷款管理办法。在1984年成立乡村信贷部（BRI-UD），成为独立运营中心。通过5年的运营，在保证较高的还款率的基础上，它不仅成为了印度尼西亚最大的小额贷款机构，同时也使BRI实现了真正意义上的商业化。

BRI-UP模式下，最基本的单位是村镇银行。它是进行独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体执行贷款发放与回收的单位。

3、两种主流模式的特色

共同点及联系

GB为代为商业化、利率标准市场化、先进的服务手段与配套措施2、自动瞄准机制小额贷款。特别

地，孟加拉国等国家，选择妇女为主要贷款对象。

3、良好的外部环境做保证

总的来说，这两种模式均不是片面

BRI-UD

强调福利或是商业化。制度主义小

额贷款同样也关心扩大贫困人口的

存款和贷款，福利主义小额贷款同时也注重机构的可持续性。

强调增长、效率和赢利，已成为目前国际小额贷款机构的发展趋势。

个体特色

形成小组担保。小组是GB模式的支柱，组内制约规范有效。2、更加具有社会性和公益性，更为关注贫困农户。

A本省的省级政府有明确成立主管部 …… 此处隐藏：395字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……