第四章 信用管理的数据环境

第四章 信用管理的数据环境

通过本章学习，应该了解以下内容： 1.征信的概念与征信服务的性质与特点 2.征信数据的界定以及采集数据和处理过程 3.企业征信和个人征信的特点 4.企业征信与个人征信的工作程序 5.企业征信产品和个人信用调查报告

第一节 征信市场一、征信概念 (一)概念： “征信”一词是由海外华人传入国内的，它对应于英 文Credit Investigation或Credit Checking。其中文 译法取自《左传》的说法，即“君子之言，信而有征， 故怨远于其身；小人之言，僭(jian)而无征，故怨 咎及之。” 基本含义：专业化的、独立的第三方机构，以了解企 业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些 与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作 全过程。

广义的征信泛指调查、了解、验证其他企业或个 人的信用，包括求取其它企业或个人对自己的信 用的含义。 狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的 信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的 活动。

(二)征信活动的产生 征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。当商品 经济并不发达时，信用交易的范围小，债权人较为容 易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达， 信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散 至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资 信状况就会极为困难。此时，市场交易主体的资信就 成为一种需要，征信活动也应运而生。可见，征信的 产生和发展实际上是随着商品经济的产生和发展的， 经济越发达，对征信活动的需求就越大。

(三)征信的特征 1.征信的目的是对他人的信用进行调查、评估； 2.征信的对象是参与市场交易的企业或个人； 3.征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行 收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并 提供给信用需求者或其他交易主体。

二、征信的功能 1.促进信用的发展，有力地支持我国扩大内需的经 济政策的实现。 2.减少或避免信用风险的发生。 3.征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。 此外，征信制度的建立，还可以促进我国法院执行 难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境， 减少违法犯罪的功效。

三、征信市场及其分类资本市场 商业市场 个人消费市场 商品市场

第二节 征信数据环境一、征信数据 定义：调查数据及其数理统计的处理结果。即未经 加工的各种原始信息和稍加处理的比率数据，制作 信用产品的原材料。 是按照一定标准或流行版本的调查报告为样本进

行 采集的 从技术层面看分为量化数据和非量化数据 从调查对象看分为企业征信数据和个人征信数据

二、企业征信数据企业征信数据是为了帮助授信企业准确判断客户企业的信用 状况，是否可以与其进行信用交易，以及做多大额度的信用 交易能够安全收回货款。 5C原则：品德、能力、资本、抵押和情况。 通过数据梳理形成两类报告：一般评级报告、深度评级报告 和专项评级报告。 一般评级报告包括：企业发展史、注册信息、当年经营情况、 付款记录、银行往来记录、公共记录、财务报表、主要产品、 进出口报关、主要经营者履历、对外形象、现场核实等信息。 深度评级报告是对一般评级报告的调查内容的深度调查，包 括：政府对企业的批示和授权情况、企业的人事变动情况、 财务报表分析情况等； 专项评级报告：主要是针对客户感兴趣的一项或者几项情况 进行调查，是客户档案的补充材料。

三、个人征信数据

同样使用5C原则。具体调查项目包括：付款 记录、收入情况、纳税与开销情况、就业情 况、年龄阶段、公共记录、贷款情况、抵押 情况、信用申请的面的等。

四、征信方式如何把数据集中起来满足征信的需要？可以 分成三种方式：同业征信、联合征信和金融 联合征信。

(一)同业征信 由征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信 和提供征信服务的征信工作方式。同业征信就是在 本行业范围内定期采集用于评价客户或者业内企业 的信息，一般由挂靠行业主管单位成立的征信机构 或者行业主管单位的信息中心执行。该信息只能在 本行业内进行流通和使用。同业征信的方式仅在特 定的行业内收集信用信息，并只能使用于特定行业， 通常信用信息的提供者就是后来制作的信用报告的 使用者。

同业征信方式的优点： (1)信息仅流通于特定行业，能有效起到数据保密的效 果； (2)信息的提供者就是后来的使用者，能促使相关拥有 信息的主体及时、真实、有效地提供数据，避免出现 信息失真的情形； (3)适用范围局限于特定行业，能迅速在相关行业内建 立征信体系，由于成本不高，也可避免投资失败的风 险。 局限性： (1)适用范围不广，且行业之间的区别也日益模糊； (2)仅有特定行业的数据可资参考，无法形成全面有力 的征信报告。

(二)联合征信 由征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源单 位采集征信数据的形式。基本特征：一是允许向所 有拥有征信数据的单位采集征信数据；二是通过征 信机构，在提供征信数据的单位之间建立数据资源

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