论文-我国商业银行个人金融业务的现状及发展策(15)

第四章 我国商业银行的优劣势分析以及对比发达国家得到

的启示

4.1 我国商业银行的优势

4.1.1增长的产品需求

经过改革开放近30年的发展，特别是从上世纪90年代末以来，中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，人们的物质文化生活水平进一步提高，中国人正变得越来越富有。据统计，截至2007年，我国居民储蓄存款余额已达172534亿元。

随着市场经济的快速推进，居民金融意识也在不断增强，个人金融资产多元化格局逐步形成。通过何种投资方式使自己多年的积蓄快速实现增值，正成为大家关注 的热点。尽管房地产，股票、债券、基金、邮品、自主创业等为人们提供了很多的投资渠道，但对数量众多的普通居民而言，由于缺乏基本的投资理财分析能力和法 律保护意识，再加上个人的时间和精力所限，不是盲目投资就是不敢投资，个人资产始终得不到良好配置。因此，人们希望有这样一个机构或组织，能够成为自己投资理财的好参谋，帮助自己投资，激活手中的闲置资金，从而取得更大的利益。

4.2 我国商业银行的劣势

4.2.1营销队伍庞大

分布于基层营业网点的个人客户经理以及柜员、准客户经理形成了国有银行个人业务营销网络上的一个个节点，把国有银行的产品和服务辐射到服务半径内的客户群体之中。总体上还是以实体网点为主，依靠有形网点扩张或集中来达到扩大市场份额的目的。这种分销体系，难以让客户得到更高层次的服务，难以实现与客户间的互动式无缝对接。

4.2.2产品结构不合理，创新能力不足

我国金融业一直实行分业经营模式，中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务，银行只能代销这些产品，而不能针对客户的需要设计出个性化理财产 15